免責聲明:以下純屬資訊彙整,不含任何法律與稅務等相關建議,如有需要請尋求專業人士協助。

身份竊盜 (Identity Theft) 在美國一直都是頗頭痛的問題,特別是這幾年不少大公司 (甚至包括 Credit Bureau) 接連發生被駭事件,再加上現在 Covid-19 期間又多了 Stimulus Check 以及失業救濟金的誘因,
光是今年前半年網路犯罪跟身份竊盜案據說就比去年激增了 70%。由於今年身邊不少人遇到要線上報稅時才發現自己的社安碼 (SSN) 已被別人冒用報稅而無法線上提交稅表,也就是不知不覺成為身份竊盜受害者 (Identity Theft Victim),因此在稍微請教相關人士後,想說來寫篇如果報稅時發現有人已經冒用自己的社會安全碼 (SSN) 報稅時的處理方式。雖然希望永遠遇不到,但如果真遇到了也不用太驚慌,一步一步照著來事情都是可以解決的。

需立即處理事項:

冒用身份報稅最大的誘因通常是為了詐領退稅。但退稅被領走只要處理得當都還是能追回來,但如果歹徒冒用自己的身份辦信用卡車貸甚至開銀行帳戶從事不法活動,接下來就得需要花費大把時間與精力解決,所以一旦發現自己身份被盜用,就必須跟時間賽跑並儘快完成自保動作。接下來小雨傘果汁將依據時間急迫性,列出當發現自己不幸成為身份盜用受害者時該處理的手續一覽。

1.  立刻聯絡發現問題的機構:

如果是線上報稅時發現有人已經使用自己的社安碼遞交報稅申請,IRS 給的建議是立刻上 FTC 身份竊盜通報網站報案 (點我到網站)。FTC 網站會詢問你是遇到哪方面的身份竊盜,請點選「有人使用我的資訊報稅或領取救濟支票」。之後 FTC 網站便會一步一步告訴你接下來需要提供哪些資訊給他們,並會在最後得到兩份文件: FTC Identity Theft ReportIRS Identity Theft Affidavit (Form 14039),以及一份協助您解決身份竊盜問題的清單 (Recovery Plan)。建議在 FTC 網站上建立新帳號,這樣之後可以隨時存取上述兩份文件。FTC 會直接把 Form 14309 內容重送給 IRS。

如果是發現自己信用卡被盜刷、支票被盜領、甚至是身份被盜去辦貸款等金融相關被害時,則請在第一時間內通知相關銀行機關請他們停卡或止付,並在完成下列步驟 2 到 5 後再來填寫 FTC 報告,以防在這期間有更多受害發生。

(圖) FTC 身份竊盜報案網站 (www.identitytheft.gov)

2.  聯絡其中一間信用中心,請他們在自己的信用報告上加註 Fraud Alert

接下來,請聯絡 Equifax、Experian 或 TransUnion 其中一間信用中心,請他們在自己的信用報告上加註 Fraud Alert (詐欺警告)。雖然官方說法是只要聯絡其中一間,他們就有義務聯絡另外兩間,但如果不安心的話可以三間都聯絡。以下是連絡方式:

– Equifax: 可線上申請 (點我到 Equifax 官網)或致電 800-525-6285
– Experian: 可線上申請 (點我到 Experian 官網 )或致電 888-397-3742
– TransUnion:
可線上申請 (點我到 TransUnion 官網) 或致電 800-680-7289

另外,如果最近沒有打算辦信用卡、租屋、貸款或換工作等需要用到信用報告的話,也可考慮直接凍結信用報告 (Credit Freeze)。Fraud Alert 跟 Credit Freeze 最大的差別是,只加註 Fraud Alert 的話金融機關還是看得到你的信用報告,但在用你的資料開新帳戶或是提高信用額度時需要另外聯絡你本人確認身份 (通常是打電話、有些也會寄信)。Credit Freeze 則是直接把信用報告鎖住讓相關單位無法認證。這三間信用中心不論是加註 Fraud Alert 或辦理 Credit Freeze 都是免費服務,請放心。

不過要注意的是,如果還沒註冊 SSA 或是信用分數追蹤服務 (e.g. Credit Karma, Mint) 的話,建議先完成這些需要用到信用報告的註冊服務後,再來凍結自己的信用報告,不然會導致無法註冊成功。 

3.  上 Innovis 網站加註 Fraud Alert 或凍結信用報告

Innovis 跟以上三間信用中心比起來算是小眾,但因為很多信用卡 promotional offer 使用他們的信用報告資料,因此建議也要向 Innovis 網站報備。手續很簡單且免費,只要上 Innovis 官網填寫資本資料並線上送出即可。以下是連絡方式:Innovis 官網 (點我到 Innovis Fraud Alert 頁面)

4.  上 ChexSystems 網站加註 Fraud Alert 或凍結個人報告

ChexSystems 可以把它看成是信用報告的銀行帳戶版,負責保存個人的銀行紀錄(呆帳、超領、跳票等等)。美國國內約有 80% 的銀行或信用合作社在幫新客人開戶時會參考 ChexSystems 報告,因此上 ChexSystems 網站免費加註 Fraud Alert 或凍結報告可讓冒名開戶變得稍微困難些。以下是連絡方式:ChexSystems 官網 (點我到官網),點選 Identity Theft -> Security Alert,可選擇線上申請或是電話申請。 

5.  上 FTC 身份竊盜通報網站報案並取得備案報告

如果在步驟 1. 還沒做的話,請上 FTC 報案 (點我到 FTC 身份竊盜通報網站)。手續完成後請妥善保管報告書,以便日後使用。 

6.  如有需要,帶著 FTC 身份竊盜報案書與被害資料到當地警察局報案

雖然 FTC 身份竊盜報案書本身已能解決大部分因身份竊盜帶來的責任歸屬,不過 FTC 仍建議以下幾種情形需到當地警察局報案:
– 你知道盜用你身份的人是誰,或你已有足夠的線索能提供警方辦案
– 犯人冒用你的身份與警察接觸過 (e.g. 路上臨檢等等)
– 相關受害金融機關、催討公司或是受害人要求你提供報案證明

接下來幾天的處理事項:

在完成上面 6 項步驟後,請務必先給自己掌聲鼓勵一下 XD 之後再依個人情況斟酌完成下列步驟。

7.  上 AnnualCreditReport.com 取得三大信用中心的最新個人信用報告,並仔細檢查:

接下來到 AnnualCreditReport.com (點我到網站) 下載三大信用中心 (Equifax, Experian, TransUnion) 的信用報告,檢查上面是否有不認識的新開信用卡/貸款帳戶、催討紀錄、以及個人資料欄是否有不屬於自己的資訊 (姓名、電話、現地址、過去居住地址等)。如果不幸發現有不明資訊的話,請向信用中心提出申訴 (Dispute)。好消息是,就算信用報告已事前凍結,當事人還是可以順利取得自己的信用報告,不需要另外申請解除凍結 (lift freeze)。

8.  繼續報稅

嗯…(苦笑) 就算身份被盜了還是得繼續報稅。因為無法線上送件 (SSN 已被歹徒報過稅,系統會視為重複報稅而拒件),所以被害人只能選擇紙本報稅。在紙本報稅時,建議附上 cover letter 說明自己是身份竊盜 (Identity Theft Victim) 受害者,並附上:

– 步驟 1 取得的 FTC Identity Theft Report
– 步驟 1 取得的 IRS Identity Theft Affidavit (Form 14039)

如果還有其他更迫切的身份被盜損失需要及時處理而分身乏術的話,可以考慮申請延期遞件 (Extension),不過切記如果當年度需要補稅的話,仍要在正常截止日前繳清欠稅 (通常是每年 04/15 前後),以避免罰金。更多關於身份被盜時的報稅指南可參考 IRS 官網說明。(點我看 IRS 官方說明)

9.  考慮加入信用報告追蹤服務:

目前比較受歡迎的服務有:Credit Karma (使用 Equifax 跟 TransUnion 系統)、Mint (使用 Equifax 系統,並可同時即時查看刷卡明細)。這些服務會在信用分數有變動或是信用報告中出現新帳戶時通知使用者,讓人可在第一時間內處理。

10. 密切注意現有金融帳戶與信用卡帳單:

自己平常的做法是加設即時簡訊通知跟 Email 通知,這樣當有新的刷卡消費或是銀行帳戶金額變動時,系統便會自動通知。此外,這麼做也能即時發現自己帳戶的 Email 跟手機號碼是否被竄改 (e.g. 該收到通知時卻沒收到)。

11. 檢查醫療帳單:

醫療行為的身份竊盜是另外一項大家常忽略的項目。由於身份竊盜可以冒用被害人身份進行醫療行為、小至診所看病領藥大至醫療手術,有些人往往等接到催討公司聯絡才發現自己莫名其妙欠了醫院一屁股債。許多主要醫療保險公司都能線上註冊帳號,建議還沒辦理的人可以註冊一下,並行事曆設個鬧鐘提醒自己定期登入查看。

12. 檢查 SSA 紀錄:

如果擔心自己的社安碼被人盜去工作,可以上 SSA 檢查是否有不屬於自己的薪資項目,如果有的話請即時向 SSA 申訴。這樣明年報稅時也會輕鬆很多。

13. 最後,準備一個資料夾:

以上這些步驟會產生不少文件資料,因此建議準備一個資料夾,把 FTC 備案報告、發現身份被盜用時當下取得的信用報告 (步驟 7.)、信用中心的解凍密碼 (如果選擇凍結信用報告) 等文件通通放進去,以便日後追蹤。

大概就是這樣,之後如果有其他的會再補充上來。總之剛發現的當下請務必冷靜,只要抓緊時間一項一項處理,就能為自己帶來不少保護。以上,祝大家永遠用不到 XD